Cosa succede al garante se il debitore non paga?

Oggi vogliamo parlarti di una figura che può aiutare una persona a ottenere un mutuo, anche se non soddisfa i requisiti fissati dalle banche: quella del  garante fideiussore.

Vedremo in particolare quali sono i suoi obblighi e in quali casi è tenuto a intervenire. Ma parleremo anche dei modi in cui il garante può tutelarsi e della possibilità di rifarsi sul debitore nel caso in cui sia chiamato a pagare al posto suo.

Chi è il garante di un mutuo ipotecario?

Come probabilmente già sai, per ottenere un mutuo occorre dimostrare di avere un reddito stabile e sufficiente a pagare le rate e gli interessi, oltre che a fare fronte a tutte le altre spese personali e familiari.

Se consideri l’attuale situazione del mercato del lavoro nel nostro paese, capisci bene che riuscire a soddisfare questa condizione è sempre più difficile: a causa del precariato e del basso livello dei salari, a sempre più persone viene purtroppo negato l’accesso al credito.

Ed è qui che entra in gioco la figura del garante fideiussore: è una terza persona che garantisce alla banca il pagamento delle rate del mutuo se il richiedente non riesce più a farvi fronte. Può trattarsi di un parente o di un amico, ma non solo. In ogni caso, deve dimostrare di avere un reddito o un patrimonio che gli consenta di farsi carico delle rate.

Gli obblighi e i rischi per il garante del mutuo

Il garante contestualmente al richiedente deve firmare il contratto di mutuo o un allegato specifico per la fideiussionone. Così facendo, se ne assume gli obblighi, impegnandosi a pagare le rate e gli interessi qualora il mutuatario non riesca più a farvi fronte.

I rischi sono facilmente immaginabili: solo per il fatto di aver bisogno di un garante, il richiedente del mutuo si trova probabilmente in una situazione economica più o meno precaria. Di conseguenza, il garante rischia concretamente di dover a un certo punto intervenire, accollandosi rate e interessi.

D’altra parte, è anche vero che esistono diversi tipi di fideiussione: alcune tutelano principalmente i creditori, mentre altre richiedono l’intervento del garante solo nelle fasi più avanzate del pignoramento. Quali sono le diverse fideiussioni e cosa prevedono? Lo vediamo subito.

Come può tutelarsi il garante?

Cominciamo dalla  fideiussione solidale, che è senza ombra di dubbio quella preferita dalle banche. In questo caso, la banca può richiedere il pagamento delle rate del mutuo al debitore o al garante, indifferentemente. In concreto, ciò significa che il garante è chiamato a intervenire subito, non appena il mutuatario sospende il pagamento regolare delle rate: basta che la banca gli invii una raccomandata e il garante è tenuto a pagare.

La seconda tipologia di  fideiussione è quella con beneficio d’ordine: la banca non può chiedere il pagamento delle rate al debitore o al garante indistintamente come nella fideiussione solidale. Prima di chiamare in causa il garante, è tenuta a richiedere il pagamento al debitore e a dimostrarne l’inadempienza.

La terza è quella con beneficio di preventiva escussione. Questo tipo di fideiussione prevede che il garante sia chiamato a intervenire solo in ultima istanza, una volta che il procedimento esecutivo nei confronti del mutuatario è giunto al termine. In pratica, in caso di rate arretrate, la banca dovrà prima avviare il pignoramento nei confronti del debitore. Solo al termine della procedura e solo nel caso in cui il ricavato della vendita all’asta non fosse sufficiente a rimborsare il debito, il garante verrà chiamato a saldare il debito residuo.

Come hai potuto vedere, i tre tipi di fideiussione offrono al creditore un grado di tutela diverso. La prima di cui abbiamo parlato, quella solidale, viene in genere preferita dalle banche, proprio perché prevede la possibilità di chiamare in causa il garante sin da subito, senza dover dimostrare il mancato pagamento delle rate o addirittura attendere l’esito della procedura esecutiva.

Il diritto di rivalsa del garante

Fatte salve le clausole di beneficio d’ordine e di preventiva escussione, al garante resta pur sempre la possibilità di rivalersi sul debitore. Il fideiussore ha infatti il diritto di ottenere il rimborso dell’intero importo pagato al creditore a causa dell’inadempienza del mutuatario.

Perciò capisci che, anche se il garante interviene a saldare il debito con la banca, il mutuatario non risolve il problema del debito. L’unica cosa a cambiare è il creditore, che non sarebbe più la banca ma la persona o la società che a suo tempo aveva accettato di fare da garante. La deduzione che possiamo fare è molto semplice: la fideiussione è uno strumento che tutela il creditore, in questo caso la banca, e non il richiedente del mutuo!

Cosa succede al garante del mutuo se la casa va all’asta?

Passiamo ora a una domanda che ci viene posta molto di frequente: se la casa del mutuatario va all’asta, al garante che cosa succede? Abbiamo visto che, in caso di preventiva escussione, i creditori non possono rivalersi subito sul garante, ma devono prima avviare un procedimento esecutivo nei confronti del debitore. Il garante sarà chiamato a intervenire solo nel caso in cui i beni pignorati non dovessero bastare a saldare il debito nella sua totalità.

Ciò significa che il fatto di avere un garante non impedirà di mettere la casa all’asta. A questo punto, ci sono due possibilità:

• Il ricavato della vendita all’asta è sufficiente a rimborsare le rate arretrate e gli interessi accumulati: in questo caso il garante non è chiamato a intervenire.
• Il ricavato non basta a saldare interamente il debito e la banca può chiedere al fideiussore di saldare la differenza.

Se segui regolarmente il nostro blog, sai che spesso e volentieri mettiamo in guardia i nostri lettori sui rischi delle aste: il loro funzionamento porta infatti a una svalutazione degli immobili che è quasi inevitabile. E chi perde la casa all’asta resta nella maggior parte dei casi ancora fortemente indebitato.

Cosa puoi fare allora se non riesci più a pagare le rate del mutuo, o se sei il garante di una persona che sta affrontando questa difficoltà?

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