Assicurazione sul mutuo: ti protegge dal pignoramento della casa?

Come funziona l’assicurazione sul mutuo e in quali situazioni interviene? Soprattutto, è una protezione efficace contro il rischio di pignoramento della casa? Se anche tu sei tra le tante persone che si pongono queste domande, sei capitato nel posto giusto!

Queste assicurazioni intervengono a copertura di determinati eventi, ma possono davvero impedire che un immobile venga pignorato in caso di mancato pagamento del mutuo? La questione è in realtà abbastanza complessa: esistono diverse polizze e ognuna di queste assicura alcune tipologie di sinistri e non altre.

Per fare finalmente un po’ di chiarezza, abbiamo deciso di dedicare il nostro post di oggi alle assicurazioni sul mutuo. Vedremo insieme come funzionano, cosa coprono, quanto costano e, in definitiva, se e quanto sono efficaci contro il pignoramento della casa!

Cos’è l’assicurazione sul mutuo

L’assicurazione sul mutuo è in sostanza una polizza assicurativa volta a tutelare il contraente da una serie di eventi che potrebbero danneggiare l’immobile acquistato attraverso il mutuo e/o compromettere la capacità del mutuatario di pagare regolarmente le rate.

Detto questo, le assicurazioni sul mutuo possono essere in realtà di diversa tipologia e intervenire o meno a copertura di determinati danni o imprevisti. Nel prossimo paragrafo chiariremo innanzitutto la differenza tra assicurazioni obbligatorie e facoltative.

L’assicurazione sul mutuo è obbligatoria?

Nel momento in cui si accende un mutuo, l’unica assicurazione che si è obbligati a stipulare è quella contro il rischio di incendio e scoppio. Questa polizza non riguarda tanto il mutuo in sé, quanto l’immobile che funge da garanzia: nel caso in cui dovesse verificarsi un incendio o un’esplosione, l’assicurazione dovrà intervenire a copertura dei costi di ricostruzione. Si tratta ovviamente di una forma di tutela per il proprietario di casa, ma anche per la banca che ha concesso il mutuo dietro garanzia dell’immobile.

Un discorso a parte va fatto invece per le cosiddette CPI (Credit Protection Insurances), il cui scopo è assicurare la sopravvenuta impossibilità del debitore di continuare a pagare le rate del mutuo. Queste assicurazioni sono infatti facoltative e, in base al tipo di eventi assicurati, possono risultare anche piuttosto costose.

Cosa copre l’assicurazione sul mutuo?

Chiarita questa prima differenza, vogliamo soffermarci proprio sulle CPI, che intervengono quando il debitore non è più in grado di tenere fede ai suoi impegni finanziari nei confronti della banca.

Innanzitutto, è importante che tu tenga ben presente una cosa: questo tipo di assicurazione interviene soltanto in seguito al verificarsi di uno degli eventi esplicitamente menzionati nella polizza. Devi poi prestare molta attenzione a tutte le altre condizioni, come ad esempio la durata della copertura, le condizioni di recesso, le franchigie e le clausole di esclusione. Valutando attentamente ognuno di questi aspetti, avrai la ragionevole certezza di non incorrere in brutte sorprese.

Vediamo ora alcuni esempi di sinistri che possono essere coperti (o non coperti) dalle CPI:

• decesso del mutuatario
• invalidità permanente
• malattia
• perdita del lavoro.

In linea di principio, l’assicurazione copre il pagamento delle rate del mutuo fintanto che perdura lo stato di malattia o il periodo di disoccupazione, ma con possibili limiti di durata. In caso di decesso o di invalidità permanente, la compagnia versa generalmente la totalità dell’importo ancora dovuto alla banca per arrivare all’estinzione del mutuo.

Attenzione, vogliamo ripeterlo ancora una volta a scanso di equivoci: non è detto che una polizza di questo tipo copra tutti i sinistri che abbiamo appena elencato. Anzi, nella maggior parte dei casi questo non avviene. Prima di sottoscrivere qualunque CPI è quindi importante che ti informi dettagliatamente su ogni aspetto della polizza, incluse le sue condizioni particolari.

Quanto costa sottoscrivere un’assicurazione sul mutuo?

In base al tipo di polizza e di copertura, l’assicurazione sul mutuo può arrivare a incidere anche parecchio sulla rata mensile. A titolo puramente indicativo, il premio può aggirarsi generalmente tra il 5% e il 12% del finanziamento erogato.

L’assicurazione sul mutuo protegge dal pignoramento della casa?

Veniamo ora al nocciolo del nostro articolo di oggi: l’assicurazione sul mutuo consente di evitare il pignoramento della casa? Come avrai probabilmente già intuito, tutto dipende dal caso specifico.

Abbiamo visto che le assicurazioni sul mutuo coprono soltanto gli eventi esplicitamente menzionati nella polizza. A parte questo, ci sono in genere anche altre condizioni che vanno attentamente ponderate. Giusto per farti qualche esempio:

• spesso la perdita del lavoro è assicurata solo per un periodo di tempo limitato;
• il decesso per determinate cause (come la pratica di sport estremi o altre attività ritenute rischiose) rimane escluso dall’assicurazione;
• molte volte, le polizze prevedono un periodo di carenza. Si tratta del lasso di tempo in cui, pur essendo già stata stipulata, l’assicurazione non è ancora attiva e quindi non risponde in caso di sinistro.

In definitiva, un’assicurazione di questo tipo può senz’altro aiutare a superare un periodo di difficoltà temporanea, ma non è affatto detto che ti metta al riparo dal pignoramento della casa. Senza contare che le CPI possono rivelarsi utili solo nel caso in cui il tuo unico creditore sia la banca che ti ha concesso il mutuo. In caso contrario, rischierebbero di non servire praticamente a niente.

Rinuncia agli atti: l’alternativa che azzera il debito!

Se stai leggendo questo post, magari sei tra coloro che rischiano il pignoramento della casa pur avendo stipulato un’assicurazione sul mutuo.

Se questo è il caso, ti consigliamo di agire in fretta, altrimenti la tua casa finirà probabilmente per essere (s)venduta all’asta. La verità è che, durante le aste immobiliari, si mettono in moto dei meccanismi di svalutazione che spingono il prezzo al ribasso. Di conseguenza, spesso gli immobili finiscono per essere aggiudicati a cifre ridicole, di gran lunga inferiori al loro valore di mercato. Così il ricavato non basta a saldare tutti i debiti degli ex proprietari, che si ritrovano ancora indebitati pur avendo perso la loro casa all’asta!

Fortunatamente, a tutto questo c’è un’alternativa, che consente di azzerare completamente il debito evitando la (s)vendita all’asta della tua casa! Ti spieghiamo brevemente come funziona: invece di aspettare che la tua casa finisca all’asta, prendi contatto con tutti i tuoi creditori e cerchi di trovare un accordo che ti permetta di estinguere i debiti. Proprio perché lo scopo di questa procedura è quello di azzerarti completamente il debito, loro dovranno probabilmente accontentarsi di ricevere meno di quanto gli spetta. Eppure, ci sono buone probabilità che accettino, perché in cambio avranno la certezza di ricevere subito la somma pattuita, cosa che le aste non sono mai in grado di garantire.

E tu? Dovrai comunque vendere la tua casa, ma questa volta con la garanzia di riuscire ad azzerare completamente i tuoi debiti! Una volta che avranno ricevuto i loro soldi, i creditori firmeranno infatti una rinuncia agli atti. Si tratta di un documento importantissimo, con il quale rinunceranno ad avanzare qualsiasi ulteriore pretesa nei tuoi confronti, presente e futura! Così tu sarai finalmente libero dal problema del debito, subito e una volta per tutte!

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