Cosa succede se la banca cede il mutuo

Quali sono le conseguenze per il debitore?

La cessione dei crediti deteriorati è uno strumento comunemente utilizzato dalle banche per migliorare lo stato di salute dei loro bilanci e scongiurare il rischio di default. Tra i crediti oggetto di cessione troviamo anche quei mutui che i debitori non riescono più a pagare regolarmente.

Ne consegue che, se stai attraversando un momento di difficoltà e da un po’ di tempo non stai più pagando le rate del mutuo, a un certo punto la tua banca potrebbe cedere a terzi il credito che ha nei tuoi confronti. Cosa implica tutto questo? Quali sono le potenziali conseguenze per te e la tua casa? Nel post di oggi vedremo di chiarire questi aspetti e ti parleremo anche della nostra soluzione che azzera il debito!

La banca ha ceduto il tuo debito: ecco cosa significa

Dal momento in cui una persona smette di pagare le rate del mutuo alla banca per un certo periodo di tempo, il prestito in questione entra a far parte della categoria dei crediti deteriorati o NPL. La prima cosa che devi sapere a questo riguardo è che, in base a quanto previsto dalle regole emanate dalla Banca centrale europea e dalla Banca d’Italia, le banche non possono detenere più di una certa quota di crediti deteriorati. Questo per garantire che il sistema bancario rimanga complessivamente stabile anche quando l’economia viene messa sotto pressione, proprio come durante la pandemia da Coronavirus.

Ne consegue che le banche adottino dei sistemi per liberarsi di quei crediti che, molto probabilmente, non riusciranno più a recuperare se non eventualmente in minima parte. Quindi cosa fanno? Cedono questi crediti a delle società specializzate.

La cessione del credito è spesso fonte di grande preoccupazione tra i debitori. D’un tratto si trovano ad avere a che fare con un interlocutore finora sconosciuto, che per di più è generalmente poco propenso a intavolare una trattativa. In effetti, se l’idea del debitore era quella di poter ottenere un’ulteriore proroga per saldare le rate scadute o di rateizzare il pagamento, con una società che acquista crediti in sofferenza dall’altro capo del filo le cose si fanno più complicate.

Nella maggior parte dei casi, queste società acquistano grandi pacchetti di crediti deteriorati, il cui ammontare complessivo può arrivare anche ad alcune centinaia di milioni di euro. Allo stesso tempo, il prezzo di acquisto dei crediti è di norma notevolmente inferiore al loro effettivo valore. Trattandosi di posizioni deteriorate – e quindi difficili da recuperare – vengono cedute a meno di quello che valgono. Da parte loro, le banche sono propense ad accettare compromessi di questo tipo pur di liberarsi di un gran numero di NPL in un colpo solo. Da queste considerazioni, possiamo dedurre che alle grandi società specializzate non interessi tanto concentrarsi sulla massimizzazione delle possibilità di recupero, ma piuttosto incassare il più velocemente possibile. Sulla grande quantità di crediti che hanno acquistato a un prezzo “scontato”, realizzeranno comunque il loro margine di guadagno.

C’è però anche un altro aspetto di cui dobbiamo tenere conto e che non è per forza negativo per il debitore. Proprio perché le società specializzate acquistano crediti deteriorati a prezzo ridotto, possono esserci buone possibilità di negoziare un saldo e stralcio che porti all’azzeramento del debito.

Azzerare il debito grazie al saldo e stralcio con rinuncia agli atti

Focalizziamoci ora per un momento sui vantaggi del saldo e stralcio con rinuncia agli atti. Se la tua casa dovesse finire all’asta, il rischio è che venga (s)venduta per molto meno del suo valore di mercato. Durante le aste si innescano dei meccanismi di svalutazione che spingono il prezzo al ribasso e molto spesso gli immobili vengono aggiudicati per delle cifre davvero ridicole. Purtroppo, in questi casi le conseguenze non sono difficili da immaginare: il ricavato della (s)vendita non basterà a saldare i tuoi debiti, e tu resterai ancora fortemente indebitato pur avendo perso la casa!

Per fortuna, a questa triste situazione c’è un’alternativa che ti consente di evitare l’asta e di azzerare completamente il debito. E si tratta proprio del saldo e stralcio con rinuncia agli atti. Invece di lasciare che la tua casa venga (s)venduta all’asta, prendi contatto con tutti i creditori coinvolti nella procedura e cerchi di trovare con loro un accordo sulla somma da saldare per considerare il debito estinto. Essendo l’obiettivo quello di azzerare il debito, loro dovranno accontentarsi di ricevere meno di quanto gli spetta. In cambio, avranno però il grande vantaggio di ricevere subito la somma pattuita, cosa che in nessun caso le aste sono in grado di assicurargli.

Tu dovrai comunque vendere la casa, ma questa volta lo farai con la certezza di azzerare tutti i tuoi debiti e di poter ricominciare finalmente da capo! Una volta che saranno stati pagati, i creditori firmeranno infatti una rinuncia agli atti con la quale rinunceranno ad avanzare qualsiasi pretesa nei tuoi confronti, presente e futura.

Case Italia compra la tua casa e azzera il debito!

Da oltre tredici anni, noi di Case Italia ci occupiamo di risolvere il problema del debito nel nostro paese. Abbiamo già aiutato tantissime persone e tantissime famiglie a evitare la (s)vendita all’asta della loro casa e a ottenere la rinuncia agli atti.

Portiamo avanti la trattativa con i creditori, azzeriamo completamente il debito e la tua casa la compriamo direttamente noi. Così non devi nemmeno preoccuparti di trovare un acquirente per tempo!

Possiamo intervenire anche se il tuo debito è stato ceduto. Abbiamo visto che le società specializzate acquistano pacchetti di crediti deteriorati a prezzi molto ridotti. Proprio per questo, ci sono buone probabilità di raggiungere un accordo che ti consenta di azzerare il debito. Avendo pagato il credito meno di quanto vale, saranno probabilmente più propense a negoziare e a cancellare il debito anche se la somma che gli verrà offerta sarà inferiore al valore effettivo.

Allo stesso modo, abbiamo ottime probabilità di risolvere la tua situazione di indebitamento anche se il tuo creditore principale è ancora la banca che ti ha concesso il mutuo. La nostra rete di affiliati è presente su tutto il territorio italiano, siamo un gruppo che negli anni ha raggiunto dimensioni importanti e questo ci permette di negoziare con le banche ottime condizioni, che il debitore non riuscirebbe a ottenere agendo da solo. Ma siamo anche una realtà che si pone l’obiettivo di operare in modo etico e sostenibile. La nostra struttura organizzativa ci permette di considerare ogni aspetto di ciascun singolo caso e di trovare la migliore soluzione per tutte le persone che si affidano a noi per risolvere il problema del debito.

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