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NoIl piano del consumatore
Cos'è e quando si richiede il piano del consumatore
La legge che disciplina la “composizione della crisi da sovraindebitamento” (n. 3 del 2012) prevede la possibilità per i consumatori in difficoltà di rivedere i loro debiti nei confronti dei creditori, basandosi sul Piano del consumatore, ovvero un piano di ristrutturazione del debito che considera la situazione particolare di ogni singolo debitore. Tuttavia questa procedura non è sempre possibile.
Il piano del consumatore: cosa comporta
Il piano del consumatore, se approvato, permette di sospendere tutte le procedure esecutive, a prescindere dal fatto che siano già in corso o debbano partire, e di ripianare tutti i debiti, siccome non è necessario che il debitore li ripaghi interamente. Ma quali sono i requisiti che permettono di utilizzare questa procedura? Vediamoli insieme.
Il piano del consumatore: requisiti
Il Piano del consumatore è accessibile solo a determinate condizioni, che dipendono in modo particolare dal soggetto, dalla sua buona fede e dal tipo di debito.
Possono fare richiesta a tale procedura i consumatori persone fisiche che hanno un debito per motivi estranei all’attività imprenditoriale o professionale svolta. Il debito contratto inoltre dev’essere talmente elevato da non poter essere oggettivamente sanato con il proprio patrimonio. Anche la buona fede è un requisito indispensabile per far sì che il piano sia attuabile; il debito non deve derivare da “colpa” del debitore, ma dev’essere imputabile a cause sopravvenute. Sarà il giudice a fare questa valutazione.
Ci sono poi dei documenti specifici da presentare, contenenti la documentazione che deve descrivere in modo dettagliato la situazione economica e patrimoniale del soggetto che richiede il piano.
Infine è necessario sottolineare come il Piano del consumatore possa essere richiesto soltanto una volta ogni 5 anni e non può essere richiesto se è già stata utilizzata nei 5 anni precedenti.
Il piano del consumatore: la procedura specifica
La procedura ha dei limiti e non sempre è conveniente. Vediamo perché.
Prima di tutto ha dei costi che sono da considerare. Pensiamo alla parcella del professionista che seguire il debitore per raggiungere l’accordo; avvocato, notaio o commercialista che sia. In alternativa il debitore potrà farsi seguire da un Organismo di Composizione della Crisi, ma in entrambi i casi la procedura non sarà gratuita.
Questo processo è indispensabile per elaborare un piano di ristrutturazione corretto e puntuale, oltre che per verificare che i dati siano corretti e il Piano del consumatore sia fattibile.
In secondo luogo il piano va poi consegnato al Tribunale di residenza del debitore e il Giudice competente ne determinerà la fattibilità. In seguito viene fissata un’udienza in Tribunale, nel corso della quale i creditori presenteranno contestazioni osservazioni. A questo punto sarà proprio il Giudice, nel caso ritenga il piano fattibile, a sospendere le procedure esecutive a carico del debitore e ad approvare l’accordo per la riduzione del debito.
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